Un estudio de la Comisión Europea sobre los servicios financieros minoristas confirma que la información y el asesoramiento de los bancos a sus clientes plantea «numerosos problemas», entre los que destaca «informaciones a menudo difíciles de entender, comisiones bancarias opacas, problemas de asesoramiento y la existencia de pocos cambios de entidad».

Tras Italia, los estados español y francés tienen las comisiones bancarias medias más altas de la Unión Europea. Son, sin duda, un mal ejemplo, dado que según los datos del Banco de España, desde 2004 al mes de junio de 2009 han conseguido unos ingresos totales de 78.766 millones de euros por esa vía y en esos cinco años y medio de actividad han logrado unos beneficios antes de impuestos de 112.976 millones.

Las cajas BBK, Kutxa y Vital, que no han sido objeto de análisis por la Comisión Europea, han obtenido en el primer semestre de este año un total de 152 millones de euros en comisiones, frente a los 304 millones de beneficios antes de impuestos, según los datos que constan en sus balances semestrales.

Equilibrio de los balances

La importancia de los ingresos por las múltiples comisiones que imponen bancos, cajas y cooperativas de crédito ha cobrado más interés en este momento de la fuerte repercusión de la crisis. Sirve a las entidades para equilibrar buena parte la caída de los resultados de la actividad.

De hecho, la Fundación de Cajas de Ahorros (Funcas) ha presentado el miércoles el libro «Eficiencia y concentración del sistema bancario español». En el mismo se explica que desde 1997 a 2007 las comisiones netas sobre el margen básico de la actividad de los bancos han aumentado un 21,1%, hasta representar el 28,7%.

En ese amplio período, las comisiones netas de las cajas crecieron un 23,17% hasta suponer el 18,92% del margen básico, pero en las cooperativas de crédito el aumento fue del 51% en esos once años de actividad, y del 11,55% de 1997 las comisiones han pasado a representar ya el 17,45% de la actividad financiera. Estos resultados espectaculares de las comisiones bancarias se entienden mejor con el estudio que la Comisión Europea encargó a las consultoras GHK, Civic Consulting y Van Dijk Management Consultants. En el mismo se destaca que las estructuras de precio de las cuentas corrientes de los bancos europeos son «muy opacas», por lo que reconoce que «a los consumidores les resulta prácticamente imposible saber cuánto pagan y no pueden comparar las distintas ofertas».

El informe analiza los precios de las cuentas de 224 bancos que abarcan una media del 81% del mercado de la Unión Europea y resalta otro dato relevante, como es que en el 66% de los bancos analizados «las comisiones bancarias eran tan confusas que los expertos que elaboraban el informe tuvieron que ponerse de nuevo en contacto con el banco para obtener explicaciones y averiguar el coste real de las cuentas».

En este sentido, el informe denuncia que Austria, Italia y los estados francés y español «muestran una escasa transparencia y figuran entre los países donde las cuentas bancarias son más caras». Confirma que existe un mercado bancario muy fragmentado en la Unión Europea, lo que hace inútil los intentos de los consumidores por aprovechar las ventajas que ofrece el mercado interior de la UE, por lo que llama la atención de que «entre los años 2007 y 2008 sólo un 9% de los consumidores europeos cambió de cuenta corriente».

«La banca no cumple»

La comisaria europea encargada de los consumidores, Meglena Kuneva, declaró que «la banca no cumple con sus obligaciones y los consumidores tienen que enfrentarse a unas comisiones complejas, ocultas, con informaciones poco claras e incompletas, por lo que habrá que empezar a poner orden en todo esto que está ocurriendo».

Así que Charlie McCreevy, comisario europeo de Mercado Interior, añadió que «este estudio de mercado muestra las dificultades que encuentran los consumidores al utilizar productos y servicios financieros minoristas. La Comisión Europea -enfatizó- está decidida a combatir esos problemas imponiendo transparencia mediate una información comprensible y comparable, y fijando las normas básicas de conducta empresarial. Esta tarea reviste aun más importancia en momentos en que los ciudadanos europeos siguen sufriendo los efectos de la crisis económica».

Estos cambios legislativos se presentarán en 2010 para que se consiga terminar con la falta de transparencia.

El Estado español, según refleja el informe, mantiene una de las opacidades más elevadas del sistema financiero, porque «las comisiones que pagan los ciudadanos son objeto, en muchos casos, de acuerdos y de negociación entre el banco y el cliente, lo que hace que los consumidores sean del grupo de los que más pagan por comisiones, pues no tiene elementos de comparación».

Así, en el Estado español se paga de media 178 euros al año por cada cuenta corriente. Las consultoras han analizado para cerrar el estudio la actividad del Banco Santander, BBVA, Banco Popular, Sabadell, Bankinter y Barclays, así como La Caixa, Caja Madrid, CAM y Bancaja, y las cajas rurales del Mediterráneo y Navarra. El dato positivo que refleja el estudio de la Comisión Europea en relación al mercado español es que los consumidores se encuentran en el grupo destacado en utilizar la banca electrónica. Dice que un 75% de las operaciones se realizan ya por la vía de internet.

En el Estado francés, las comisiones bancarias también son muy elevadas y la falta de transparencia es notable. Tras Italia y el Estado español, el Estado francés ocupa la tercera posición en carestía de comisiones bancarias, con una media de 154 euros al año por cuenta corriente. El estudio se fijó en BNP Paribas, Société Générale, Banque Postale, Crédit Lyonnais, HSBC, Crédit Industriel et Comerciel; Banque Populaire; Crédit Agricole de Île de France; Caisse d' Epargne, entre otras.

El estudio confirma, a nivel general, que el 79% de los consumidores de la UE «desean una información normalizada clara y comparable».

Nueva directiva

Según indica la Comisión Europea, ya está prevista en la nueva directiva de crédito al consumidor. Llama la atención, sin embargo, que los autores de la prospección afirmen que «cada vez hay más pruebas de que los consumidores a menudo no obtienen un asesoramiento adecuado sobre los servicios financieros». De hecho, pone el ejemplo de Alemania en el que «los consumidores cancelan prematuramente entre el 50% y el 80% de todas sus inversiones a largo plazo debido a un asesoramiento inadecuado, lo que provoca unas pérdidas estimadas de 20.000 a 30.000 millones de euros anuales».

La Comisión Europea, a la vista de las conclusiones del trabajo, añade que «es posible que las personas que venden productos financieros no entiendan suficientemente los productos para asesorar eficazmente a los consumidores» y advierte de que «los empleados del banco pueden enfrentarse a menudo a un conflicto de intereses».

Por último, señala que los índices de cambio de cuenta corriente bancaria siguen siendo bajos en la UE, en torno al 9% entre 2007 y 2008, en comparación, por ejemplo, con un 25% en el seguro del automóvil».