«La sobrevaloración del metro cuadrado de la vivienda, la especulación de todos los terrenos o los repuntes que se han dado en las revisiones de las hipotecas» han empeorado, en opinión del presidente de la Federación de Consumidores de Euskadi (EKE), Jon Ariño, la ya de por sí complicada situación de quienes tienen suscrito un crédito hipotecario. No en vano, el presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), Gregorio Mayayo, señala que las tensiones en los presupuestos familiares, que comenzaron a aflorar en 2006, por la subida de los tipos hipotecarios, se generalizarán a toda «la cartera de préstamos hipotecarios a tipo variable» en 2008.

Si antes «el tema bancario apenas daba problemas», resulta que en los últimos meses las reclamaciones y consultas en este sentido tanto en EKE como en la Asociación de Consumidores de Navarra, Irache, han subido notablemente. Según aclara Ariño, «antes el dinero estaba muy bajo y las condiciones estaban más o menos pactadas. Ahora, en cambio, se hacen menos operaciones, la gente se lo piensa mucho más. Ahora sí que tenemos consultas fuertes de comisiones, de hipoteca, de la conveniencia de ampliar el plazo de amortización...». En Irache también observan «con preocupación» la carrera alcista del Euribor. «A raíz de estas últimas subidas, las consultas de los consumidores se centran en conocer las posibilidades existentes para reducir la cuota mensual o en asesorarse sobre si les conviene contratar préstamos a tipo fijo o variable. También hay consultas sobre los costes de modificar la hipoteca en la misma entidad o cambiar a otra».

Y es que el Banco Central Europeo ha subido ya los tipos de interés al 4%. Lo que hará que quienes acaban de revisar en junio su hipoteca de tipo medio hayan visto incrementada la cuota considerablemente. De hecho, este tema preocupa, y mucho, a juzgar por las todas las solicitudes de información y asesoramiento que recibió Freedom Finance España, filial del mayor broker financiero especializado en reunificación de pagos y consolidación de deuda de Europa, tras el último repunte anunciado por el BCE. En sólo 24 horas registró más de 1.200 solicitudes de información para renegociar sus hipotecas actuales con cuotas fijas o reunificar todos sus pagos bajo esta misma fórmula.

Sobrecrédito

Para el presidente de EKE, la tasa de endeudamiento de las familias en estos momentos es «increíble». «Nunca se debe de sobrepasar para pagar un préstamo hipotecario el 40% de los ingresos totales de una unidad familiar y en estos momentos hablamos de cifras de hasta el 70%. Cualquier imprevisto que surja -desempleo, enfermedad, cualquier gasto-, supone un quebranto, una devolución del recibo de mes, un sobregiro de números rojos y, a fin de cuentas, aumentar más el endeudamiento. Todo esto hace que se estén dando casos, cada vez más, de sobrecrédito, es decir, de pedir un crédito para pagar el crédito», explica.

El aumento de la parte de los ingresos que se reservan al pago del crédito hipotecario ha llevado también a elevar el plazo de amortización, de manera que si antes no se firmaban apenas créditos a más de 15 años, ahora son habituales los créditos a 25 años. «Te pasas toda la vida pagando la hipoteca. Haciendo cálculos al interés que se da ahora para pagar un crédito a 15 años, casi se triplica el préstamo, pues imaginemos esto a 25 años, a 30 o incluso a 50 años, como ya ofrecen algunas entidades. Esto además hace que el precio vaya incrementándose a la hora de vender y que si antes poseer una vivienda era un salvoconducto, liquidez inmediata para las familias, porque las compraventas se hacían en un mes, hoy se estén dando problemas en este sentido. Hoy en día la venta no se hace hasta los dos, tres e incluso seis meses», señala Ariño.

Desde Irache el consejo primordial es «no endeudarse por encima de nuestras posibilidades» y «no adquirir hipotecas por encima de los 35 y 40 años. Si se sacan números se observa que en la mayoría de los casos no suponen rebajas significativas en las cuotas y, por el contrario, sí generan un mayor número de intereses».

Anima, además, a los consumidores a «olvidarse de las últimas hipotecas modernas en las que sólo se pagan intereses durante un largo periodo de años. Finalizado este plazo tendremos que pagar el capital en pocos años y la cuota se disparará al alza. No se endeude por encima de sus posibilidades», advierte.

Consumo

Pero a pesar del costo que acarrea la hipoteca un estudio realizado por la consultora Deloitte señala que el 65% de los hipotecados en el Estado español no renuncia a ninguna actividad en su vida cotidiana. El consumo entre los jóvenes vascos, en cambio, sí que está viviendo un ligero descenso según Irache.

El no renunciar «a nada» lleva a cada vez más personas a reunificar todos sus créditos para poder hacer frente al endeudamiento. Algo que no debería «generalizarse». «Hay que hacer muchos números; la verdad es que las familias cada vez tienen más créditos al consumo; de tarjetas de crédito -en torno a un 10%-, los créditos rápidos también están fuera de órbita, en torno al 15% ó 16%. Una auténtica sangría. Hay que tratar de ver qué parte del hipotecario hemos amortizado y negociar con la empresa que nos haga una ampliación del límite en lo que esté valorada la vivienda para cubrir, precisamente, esos créditos satélites que hemos ido acumulando. El gasto de apertura de crédito y otros conceptos a pagar ya están hechos, por lo cual ampliar la línea de crédito puede ser una buena solución» para salir de «una situación que ya ha ido demasiado lejos».

Miguel Martín, presidente de la Asociación española de Banca, señala que las empresas dedicadas a la reunificación de deudas crean distorsiones en el mercado, por lo que considera necesaria «la intervención gubernamental porque su extensión puede convertirse en un problema social».

Tras años de bonanza económica sustentada en el negocio del ladrillo parece que llega «una época mala», según Ariño, quien recomienda que se analicen bien las operaciones. «El precio del dinero subirá más. Va a haber repuntes del BCE y, por desgracia, vivimos en una zona donde el precio de la vivienda está desorbitada, más que en cualquier otro lugar de Europa. Es imposible que una unidad familiar gaste todo en una hipoteca; está haciendo rico al promotor, y al banco. Hay que buscar viviendas de alquiler, viviendas sociales que nos garanticen una estancia en el alquiler. Y el resto dedicarlo a vivir desahogadamente o a invertir en otro tipo de actividades», recomienda.