El endeudamiento hipotecario de las familias enciende las alarmas en Bruselas
El precio de la vivienda y el nivel de endeudamiento de las familias para poder acceder a ella han empezado a encender las alarmas de las instituciones. Si bien las advertencias se venían produciendo hace tiempo, cada vez son más serias. La Comisión Europea considera ya «insostenible» el endeudamiento de las familias en algunos estados, como Irlanda, Luxemburgo, Holanda, Estado español y Portugal. En la mitad de los estados miembros de la Unión, la deuda familiar supera el 60% de sus respectivos PIB y Bruselas cree que en el Estado español podría llegar al 95% en 2008.
BRUSELAS
Los tipos de interés siguen subiendo, lo que contribuye a agravar la situación las economías familiares con préstamos. El Euribor subió el mes pasado al 3,715%, su nivel más elevado desde julio de 2002. Más de mil euros más al año de gasto para quienes renueven una hipoteca de 120.000 euros a 20 años. Poco a poco, todas las hipotecas se irán revisando y acusando el golpe, dejando menos dinero disponible para el ahorro y el gasto. Y aún se prevé que el Euribor alcance el 4% a fin de año. De hecho, el BCE volvió a subir el jueves los tipos de interés al 3,25%, confirmando esta tendencia y anunciando más subidas. Para la Comisión Europea la situación de los hogares de la UE es ya preocupante, e insostenible en algunos casos, como Irlanda, Luxemburgo, Holanda, Estado español y Portugal. Según Bruselas, a finales de 2005, el endeudamiento familiar superaba el 60%del PIB en la mitad de los países de la UE. Los tres primeros superan el 70% de su PIB. Según advierte, el ritmo actual, en 2008 la deuda puede llegar al 95% del PIB del Estado español, más aún teniendo en cuenta que la mayoría de los tipos de las hipotecas son variables. El mercado inmobiliario ha estado engordando alimentado por tipos bajos y una «alegría» excesiva para el endeudamiento. El nivel de esfuerzo que tenían que hacer las familias para pagar su hipoteca en 1990 era menor que en la actualidad pese a que entonces pagaban unos tipos de interés medios cercanos al 17%.
Mayor préstamo, mayor plazo La Asociación Hipotecaria Española prevé que las condiciones seguirán endureciéndose durante 2006 y podrían llegar a perjudicar la demanda solvente de primera vivienda.
La hipoteca media para la adquisición de vivienda ha crecido un 14,29% en el último año y se situó en 143.497 euros en julio. Una de las principales soluciones utilizadas últimamente por los hogares para hacer frente a estas hipotecas cada vez más elevadas ha sido ampliar el período de amortización del préstamo, hasta situarlo de media en 26 años, frente a los 12 de 1990, realizándose ofertas de hasta 50 años. Un mecanismo que no siempre alivia la presión de la deuda. La AHE advierte de que en niveles de tipos hipotecarios entre el 5% y el 6%, frecuentes en muchos países de Europa, plazos superiores a los treinta años no tienen sentido porque no reducen significativamente el importe de la cuota mensual. Sin embargo, para niveles del 2%, se puede ampliar el plazo hasta los 60 años y todavía se notan descensos en la factura de cada mes. Con todo, parece que la tendencia de subidas sin freno del precio de la vivienda está cambiando. En los últimos meses, por ejemplo, se ha estancado el precio de la vivienda usada y se alarga el tiempo necesario para vender.En el Estado francés los precios de la vivienda también se han estabilizado en el tercer trimestre del año, lo que a contribuido a ralentizar la subida interanual, que a finales de 2006 será de un solo dígito, lo cual parece marcar un punto de inflexión en la fuerte alza iniciada a finales de los años 90. La ralentización ha sido especialmente acusada en Ipar Euskal Herria, donde la subida de precios ha sido de un 1,1% en los últimos doce meses. Hasta ahora, el tirón del sector inmobiliario en el Estado francés ha permitido aumentar la recaudación por el Impuesto sobre la Fortuna (ISF), que este año se disparará con un alza del 18,8% respecto a 2005, aunque para 2007 el Gobierno francés prevé un incremento del 5,7%. Por su parte, el gobernador del Banco de Francia, Christian Noyer, afirmó que la subida de los tipos decidida por el BCE no tendrá un impacto negativo en el mercado inmobiliario porque los tipos de las hipotecas siguen «muy bajos», en torno al 4%.
Más facilidades fiscales para la vivienda
GASTEIZ El crédito fiscal para la compra de vivienda aumentará, y además podrá desgravarlo cada contribu- yente, en vez de la unidad familiar como hasta ahora, según el pacto que han alcanzado las Haciendas forales de Araba, Bizkaia y Gipuzkoa. Las tres diputaciones llevan tiempo trabajando en el Organo de Coordinación Tributaria para alcanzar un acuerdo sobre la reforma del IRPF, que afectaría a las declaraciones que se efectúen en el 2008, sobre los ingresos del ejercicio 2007. El actual sistema de deducción en el IRPF se basa en el llamado crédito fiscal, cifrado en 180.000 euros. Este el límite que una familia puede deducirse para toda la vida, es decir, Hacienda subvenciona la compra de un piso de un importe máximo de 180.000 euros; a partir de ahí, la vivienda no desgrava, aunque el piso cueste el doble. De esta cantidad, el ciudadano desgrava el 15%, es decir, 27.000 euros: éste es el dinero que Hacienda le devolverá como mucho a lo largo de su vida por la compra de vivienda, repartida entre las declaraciones que haga cada año. Mayor crédito fiscal Tras la subida de los precios de la vivienda, las tres haciendas van a reformar el sistema, elevando la ayuda al ciudadano mediante dos medidas. La primera es que el crédito fiscal hasta ahora sólo beneficiaba a las familias, y a partir de ahora se aplicará a cada contribuyente, por lo que las parejas verán «doblado» su crédito en los próximos años. La segunda medida es elevar el crédito fiscal, establecido ahora en los 180.000 euros, que supone 27.000 de deducción total, aunque la cifra final no está cerrada. La Hacienda alavesa aventuró la cifra de unos 30.000 euros de deducción, lo que supondrá elevar el crédito fiscal a 200.000 euros. El resto del coste de la vivienda seguirá sin desgravar. Hasta el 115% de la renta bruta
disponible
Según el Banco de España, el endeudamiento familiar es ya del 115% de la renta bruta disponible. La Asociación Hipotecaria Española ha advertido de que aumentarán los grupos de población que no pueden acceder a una vivienda en los próximos años si no se moderan las actuales subidas superiores al 10% en los precios y se sitúan en cotas cercanas a la inflación. -
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